Сдача жилья в аренду может обернуться для собственника проблемами, ведь не все арендаторы ответственно относятся к чужому имуществу. Защитить интересы владельца сможет страхование квартиры при сдаче в аренду. В статье расскажем, какие риски можно включить в полис, как рассчитать его стоимость и что учесть при заключении договора.
Можно ли застраховать недвижимость, которая сдается в аренду
Страховка квартиры при сдаче в аренду – добровольное страхование в отличие от процедуры, которую нужно пройти при оформлении ипотеки. Ее основная задача – защитить владельца объекта недвижимости от возможного ущерба.
Процедура страхования арендованной квартиры немного отличается от порядка оформления страховки на жильё, в котором проживает владелец. Многие страховщики не признают порчу имущества квартиросъёмщиками страховым случаем, поскольку собственник самостоятельно пускает арендаторов и принимает на себя все возможные риски.
Необходимость бережно относиться к имуществу прописывается в договоре аренды. Но касается она только отделки и, например, мебели, бытовой техники. В таком договоре не прописывается повреждение жилья стихийными бедствиями, пожаром или затоплением – эти случаи относятся к форс-мажору, предсказать который невозможно. Именно эти риски и включаются в договор страхования недвижимости.
От каких рисков стоит страховать
Какие риски включить в договор страхования квартиры при сдаче в аренду, зависит от разных факторов:
- Стандартно владельцы жилья страхуют отделку, предметы интерьера, коммуникации, конструктивные элементы (стены, пол, потолок, окна как при обязательном ипотечном страховании). Этот набор рисков можно применить к любой сдающейся в аренду недвижимости.
- Страхование гражданской ответственности арендатора перед третьими лицами. Оно защищает, например, соседей от неумышленных действий квартиросъёмщиков – пожара, затопления и др. Этот риск обычно включён во все страховки.
- Более редкий риск – неуплата арендной платы, если арендатор съезжает досрочно.
Лучше застраховать жильё, если:
- в квартире старые коммуникации, что чревато затоплением соседей снизу, возгоранием проводки;
- недвижимость находится в криминальном районе, что повышает риск грабежа;
- есть недобросовестные соседи.
Обычно не считаются страховыми случаями:
- умышленное повреждение имущества;
- глобальные катастрофы, например, повреждение жилья в результате военных действий;
- порча имущества из-за ошибок застройщиков.
Перечень исключений у каждого страховщика свой и определяется при оформлении договора.
Стоимость страхования жилья
При расчете стоимости учитывают:
- возраст жилья, этаж (верхние, например, меньше подвержены затоплению и грабежу);
- состояние коммуникаций;
- наличие систем наблюдения и оповещения – видеонаблюдения, охранной, пожарной сигнализаций внутри вашей квартиры, дома, на придомовой территории;
- оценочную стоимость имущества;
- качество и давность ремонта.
При страховании квартир, сдаваемых в аренду, используются повышающие коэффициенты. Стоимость полиса варьируется, но в среднем страховка недвижимости при оптимальном наборе рисков обойдется в 3–6 тыс. руб. в год.
Цена страховки съемной квартиры выходит на 15–20% выше, чем жилья, где никто не живёт или проживает сам владелец.
Как оформить страховку квартиры или дома для аренды
Оформить страхование квартиры при аренде можно так:
- Выберите страховую. Обращайте внимание на срок работы компании на рынке страхования недвижимости, отзывы, какой полис можно купить – коробочный, индивидуальный и др.
- Уточните, подходит ли ваше жильё. Неохотно оформляют страховку квартиры для аренды в домах возрастом более 60–70 лет, коммуналок, отдельных комнат, недвижимости, которую используют для коммерческих целей. Причиной отказа страховой в выплате суммы ущерба может стать незаконная перепланировка или деревянные перекрытия в доме.
- Выберите полис. Комплексные программы страхования обычно не включают риски, которые связаны именно со сдачей имущества в аренду. Оптимально выбирать индивидуальное страхование – оно может покрывать даже финансовые риски владельца при досрочном выезде квартиросъёмщиков.
- Соберите документы. Минимально потребуются паспорт собственника, правоустанавливающие документы на жильё, договор аренды.
- Обратитесь в офис страховщика. Сотрудник приедет на место и проведёт оценку недвижимости для страхования по договору аренды, потом подписывается договор. Некоторые сайты страховщиков предлагают оформление полиса онлайн, но он обходится дороже из-за отсутствия предварительного осмотра жилья.
Страхование жилого дома при сдаче в аренду происходит по той же схеме, что и покупка полиса на квартиру.
На что обратить внимание при заключении договора
Перед подписанием договора страхования съемной квартиры обратите внимание на такие моменты:
- Список рисков. Минимальный набор – затопление, пожар, взрыв газа, порча имущества. Обязательно страхование ответственности арендатора перед третьими лицами.
- Сумма покрытия. Переплачивать за полис, если есть риск затопления квартиры со старым ремонтом, не стоит.
- Срок обращения при наступлении страхового случая. Обычно получить справку о случившемся нужно в течение суток – документ должны выдать полиция, УК, МЧС и др. Подать заявление на компенсацию нужно примерно в течение 3–5 дней.
- Амортизационный износ. Страховщики используют коэффициенты, которые отражают степень износа жилья и снижают его оценочную стоимость, соответственно, и страховую сумму. В разных страховых компаниях этот коэффициент отличается, но всегда указан в договоре.
- Получатель возмещения. Не всегда всю сумму компенсации перечисляют владельцу недвижимости. Получателем становится тот, кто имеет имущественный интерес. Например, за повреждение внутренней отделки выплата будет сделана собственнику, но если в полис входило страхование бытовой техники, часть которой принадлежит арендаторам, то определённую сумму получат и они.
Купить страховку можно на разный срок – на один месяц или на год, в том числе с продлением действия договора.
Популярные вопросы
1. Что лучше – депозит или страхование?
Сумма депозита обычно составляет один ежемесячный платёж – это намного меньше, чем страховое возмещение даже при включении в договор минимального набора рисков. Для арендатора страховка тоже более выгодна – её оплачивает владелец жилья, а депозит, например, при досрочном отъезде, не возвращается.
2. Кто имеет право страховать арендную недвижимость?
Оформить полис может и владелец жилья, и арендатор. Причём арендаторы могут страховать как имущество в квартире, которое принадлежит собственнику, так и своё, ранее привезенное в жильё (мебель, бытовую технику и др.).
3. Какую квартиру нельзя застраховать?
Страховщики отказываются продавать полисы на квартиры с незаконной перепланировкой, находящиеся в аварийных и подлежащих сносу домах. Некоторые компании могут отказаться страховать загородную недвижимость из дерева, жилье с открытыми источниками огня, например, каминами, или повысить цену полиса.
|